近日，央行发布2019年第二季度货币政策执行报告显示，二季度末，我国普惠金融领域贷款余额 16.34 万亿元，同比增长 16.2%。其中，普惠小微贷款余额 10.71 万亿元，同比增长 22.5%。 

小微兴，则经济兴。作为国民经济的市场参与主体，小微企业融资难、融资贵的问题一直备受监管层和金融行业各方关注。近年来新兴的金融科技企业，也正在以辅助者的身份参与到推动普惠金融体系的建设中，满足小微企业主的部分经营性融资需求，释放了科技向善的力量。

高门槛打造优质资产端

国内成立较早的头部金融科技平台人人贷从2010年开始，就将目标客户定位为小微企业主和个体工商户群体，通过互联网的方式去服务以一二线城市为核心，辐射三线及以下城市的长尾小微企业主客户的借款需求，有力的支持了实体经济的发展。

在主流互联网信贷资产中，小微企业主信贷具有高门槛、长期限的属性，一个完整风险周期大概在三年，如果模型、系统要支撑有效且低风险的撮合放款，至少要看一个完整的风险周期，调优则至少两个风险周期。

人人贷联合创始人杨一夫表示，服务于小微客群对于金融科技企业来说是正向价值最大的。同时，这部分客群的门槛也是最高的，除了反欺诈门槛，还涉及到产品设计。这类产品一般都是比较长期限的个人信贷。这就会导致另外一个门槛，即平台本身去迭代、获客、风控、贷后等一整套体系都需要比较长的时间。

截止2019年二季度末，人人贷人均借款金额达到7.3万元，平均单笔借款期限为31个月。在目前市面上主流的平台中，只有极少数平台有能力去经营这个类型的资产。

除了产品设计，杨一夫还强调，个人信贷是由数据驱动、流程驱动的，需要大量技术支持，所以要做好业务就离不开科技能力。

九年来，人人贷已经针对国内小微企业主的经营特征和资金需求特征，积累了丰富的数据库。此外，2018年11月，人人贷也与百行征信建立合作关系，完成系统搭建和数据对接测试工作。今年1月起，人人贷开始向百行征信报送全量信用信息；百行征信则对报送信息进行采集、整理、保存和加工，并向人人贷提供信用信息的查询及相关增值服务。

在通过数据共享助力百行征信完善其数据体系的过程中，人人贷也借助百行征信，进一步强化自身风控模型的数据维度和判断方法，更有效地帮助以数据为核心驱动的机器学习技术完成迭代，从而完成客户信用的精准甄别与筛查，打造更为优质的资产端。

小微金融服务的高效化

在高度合规的前提下，人人贷利用大数据、人工智能等先进科技手段对用户的借款申请进行处理。在最为关键的风控问题上，人人贷以灵活的混合云架构为基础设施，构建起一整套成熟稳定的风控体系。在大数据和机器学习的助力下，人人贷的信用评估系统能够准确地衡量个人信用水平，进而为借款客户确定额度、期限、利率等关键指标。

在实际业务层面，从提交资料到审核通过人人贷最快能在10分钟以内完成，最短1小时内放款，相较于传统的批核模式，极大的提高了这一额度范围内的小微金融服务效率，较好的满足了小微企业主的应急性资金需求。

对于小微企业主和个体工商户而言，放款快带来便捷高效是非常直观的。2018年3月，武汉的一位餐馆老板方先生新店装修，边装修边购置设备才发现，资金缺口还有将近10万元。更令他着急的是，厨房设备供货商已经交付完毕后，只剩三天时间来支付尾款了。

△ 武汉的餐馆老板方先生通过人人贷获得一笔8万元借款，解了燃眉之急

方先生当时的第一选择是去银行申请贷款。但业务员帮他理了一遍流程，发现贷款到账最快也要五天。在朋友介绍下，他通过人人贷平台获得一笔8万元的借款，提交申请次日款项到账，解了燃眉之急。

人人贷平台上还有众多这样的小微企业主，他们来自各行各业，有的开便利店，有的做石材加工生意，有的从事室内装修…他们对资金的需求往往具有“短小频急”的特点。通过人人贷快速获得日常经营所需资金，在关键时刻帮助其生意正常运转。

九年来，随着人人贷运营效率的提高以及风险管理能力的增强，面向小微企业主的整体风险定价在继续往下走。在未来，随着效率的不断提升，风险定价的数字还将下降，持续助力解决小微企业融资难、融资贵的问题。

小微金融服务的规模化

在业务逻辑的创新及服务效率的提升之下，人人贷得以规模化的服务长尾小微客群。

由于国内的小微企业主、个体工商户群体在个人、家庭财务和企业财务上通常是不分家的，人人贷将借款对象定义为企业主个人，核心通过对企业主的个人信用评估来替代对企业本身的风险评估，从而将资金注入到实体经济。

人人贷所属集团友信金服CEO、联合创始人张适时指出，金融科技企业所提供的小微企业主贷款撮合服务，和其他融资模式最大的区别之一，便是通过大数据技术来评估小微企业主的个人信用。

这一模式的优势在于，针对企业经营的分析高度依赖于对行业的理解，每一特定行业的经营都有十分独特的组织生产方式，包括成本利润等指标也不具备统一化的可行性。而个人的信用维度相对更标准，更标准的数据支撑平台可以通过金融科技的手段将其业务规模化，从而进一步降低小微企业的融资成本。

截止2019年二季度末，人人贷累计服务借款人总数达到117万，平台累计成交金额超过861亿元，其中约有80%的资金通过平台流入实体经济，规模化的服务了长尾小微客群。

来源：北国网 作者：综合