四重保障托起高原希望，中国人保互助保险的“墨竹样本”

在西藏自治区拉萨市墨竹工卡县工卡镇格桑村，作为父亲的次仁多吉了解到城乡居民医疗互助保险的保障作用后，毅然决定给患有肾病综合征的儿子换肾。而在墨竹工卡县的唐加乡莫冲村，面琼的妈妈也因为得到了该互助保险的赔付，全家避免陷入因病返贫困境。

在平均海拔4000米以上的“世界屋脊”，医疗保障是关系群众切身利益的“心头事”，更是筑牢民生底线的“关键题”。为助力政府将党中央的惠民政策延伸至“最后一公里”，中国人保在墨竹工卡县落地了西藏自治区首单城乡居民医疗互助保险，初步形成“基本医保+大病保险+医疗救助+互助保险”四重保障体系，有效减轻群众医疗费用负担。

托举每个家庭的幸福

“发现儿子身体出现问题时，他才23岁，我们在拉萨市人民医院检查确诊了肾病综合症，我当时真的慌了神。后来我们转去拉萨市第二人民医院，孩子开始做肾透析，第一次住院就花了快30万。”次仁多吉说，当时全家就靠种田和他在外打零工过日子，没别的经济来源。

本次治疗中，基本医保报销了6万元，大病保险报销了14万元，剩余的治疗费都由家里的积蓄来承担。次仁多吉说：“我们花了很多钱，但肾透析的治疗也没有让孩子的身体状况得到改善。后来我了解到换肾的治疗方案，也想试试，但面对30多万的医疗费我们一家只能选择放弃。”

后来在参加县人社局组织的医保政策宣传活动时，次仁多吉得知县委、县政府为全县城乡居民村民购买了医疗互助保险，他家的情况可以得到专项补助后，毅然决定给儿子换肾。

?中国人保工作人员向次仁多吉介绍互助保险

“基本医保虽然报销了大部分医疗费用但是对于换肾这种大病来说还是存在较高的个人自付费用，医疗互助保险可以对个人自付部分按规定进行再次报销，不仅我儿子的治疗费用能够报销，我作为捐赠人，还能在三年内逐步得到12万的护理和康复费用，在我无法进行大量体力劳动的情况下，对我的家庭有了很大的帮助。”次仁多吉很感谢中国人保提供的这份互助保险，换肾手术很成功，他自己只掏了几千块钱，之后儿子每月复查，也都能及时拿到互助保险的报销费用。

说起医疗互助保险为家里带来的帮助，莫冲村的面琼幸福地牵起了妈妈的手：“2025年妈妈因脑动脉瘤住院治疗期间，总共花了31.52万元医疗费用。但经过层层报销和互助保险的理赔后，我们自己只花了6000多元。”

细数这笔医疗费用，面琼表示基本医保报销了6万元，大病保险报销了14万元，个人自付11.52万元。之后申请医疗救助，报销了7.6万元，可剩下的3.9万元自付费用，对于普通家庭来说还是有着巨大的压力。

“好在墨竹县有医疗互助保险，后来我们整理好材料，在县人社局和人保公司的帮助下，申请了互助保险报销，最后医疗互助保险报销了3.26万元，最终个人只自付了6000元。”面琼清楚地记着报销的每一个环节，每次见到邻居都会主动宣传这项政策。

面琼与康复中的母亲在家中

解决“最后一公里”的看病压力

中国人保始终秉持“人民保险，服务人民”的初心使命，将主责主业与完善医疗保障体系深度融合，以金融央企之责筑牢社会安全网，为“健康西藏”建设注入金融动能，让高原群众的获得感、幸福感、安全感在优质医保服务中持续升温。

2022年，中国人保集团旗下人保财险西藏分公司在墨竹工卡县落地了西藏自治区首单城乡居民医疗互助保险，此举填补了西藏医疗互助类保险的空白，初步形成“基本医保+大病保险+医疗救助+互助保险”四重保障体系，有效减轻群众医疗费用负担，是保险行业关注民生、心系群众尤其是困难群众的具体举措。

人保财险西藏分公司党委书记、总经理罗小川介绍，该项目实施以来，已实现保障服务体系“一体化”、待遇结算“一站式”、理赔服务“一岗办”。同时，通过将专岗服务人员统一派驻至县人社局大厅，实现了多项医疗保障制度的协同管理和高效经办，走出了一条具有西藏特色的医疗保障新路径。

墨竹工卡县人力资源和社会保障局副局长强珍介绍了城乡居民医疗互助保险政策实施至今的四大成效：一是群众医疗负担显著减轻，二是多层次医保体系更趋完善，三是为乡村振兴筑牢健康屏障，四是群众获得感、幸福感明显提升。

“医疗互助保险是针对‘基本医保、大病保险、医疗救助三重报销后，个人自付费用仍较高’的群体——比如大病患者、长期治疗患者，通过医疗互助保险按比例再报销，精准解决‘最后一公里’的费用压力。”强珍介绍。

截至目前，该保险已累计为4997名患者理赔医疗互助保险资金1424余万元，相当于直接为近5000个家庭缓解了医疗经济压力，避免了他们因剩余医疗费陷入困境。

据了解，2025年墨竹工卡县基本医保参保率实现100%；为切实提升全县医疗保障水平，政府投入600万元购买医疗互助保险，补医保缺口防“因病致贫”。医疗互助保险与现有医保体系深度衔接，填补了三重保障后的待遇空白，让全县医保从“保基本”向“保全面”迈进，也为西藏自治区其他县区构建多层次医保体系提供了可复制的经验。

为“健康西藏”织密社会保障网

尽管中国人保在墨竹工卡县落地的城乡居民医疗互助保险尚未在西藏全区完全铺开，但其始终将参与医保体系建设作为服务国家战略、保障民生福祉的重要举措，探索形成了具有高原特色的“基本医保+商业补充+医疗救助”一体化医疗保障机制，政企协同发力，打造多层次医保衔接长效样板。

作为西藏医疗保障领域的“深耕者”，人保财险西藏分公司主动对接自治区及各地医保部门，构建起“政府主导、商保承办、协同治理”的合作机制——政府主导政策方向，保险公司以网络优势拓宽政策覆盖范围，以专业能力确保政策精准落地，形成“政策联动、数据互通、服务融合、风险共担”的长效运行格局。

自参与医保服务以来，人保财险西藏分公司已连续14年承办城乡居民大病保险、17年承办城镇职工大额补充医疗保险，服务网络覆盖全区7个地市、74个县区，惠及群众超280万人，累计赔付金额超25亿元。2024年，该分公司社保业务保费规模突破3亿元，市场份额稳居全区第一，成为支撑西藏医疗保障体系的“中坚力量”。

西藏自治区地广人稀、医疗资源分布不均，曾让不少偏远地区群众面临“看病远、报销难”的困境。为破解这一难题，中国人保充分发挥服务网络广、专业能力强的优势，创新推进“医保+商保”一体化服务，构建起“自治区—地市—县区—乡镇”四级服务网络，在全区设立服务网点70余个，配备专业服务团队200余人，真正把医保服务送到群众“家门口”，大幅提升服务的便捷性与效率。

与此同时，中国人保借力科技的手段，打破信息壁垒，实现“一单结算”，提升参保人群服务效率与体验。自2021年起，人保财险西藏分公司完成了与自治区基本医保系统的全面对接，实现在区、内外定点医疗机构就医“基本医保+大病保险+医疗救助”一站式结算。

人保财险西藏分公司党委书记、总经理罗小川介绍：“群众就医无需垫资、无需重复提交材料，医疗机构理赔时效由15个工作日压缩至5天内。2021年至今，线上即时结算超86万件，占比80%以上，‘垫资难、报销慢’成为历史。”

雪域之上，民生为先；健康所系，责任如山。守护高原人民的安康，就是守护国家发展的根基；筑牢民生保障的底线，就是筑牢社会和谐的基石。在中国人保暖心的服务案例中，这不仅是沉甸甸的理赔金，更是民生温度的传递；不仅是保险机制的完善，更是“健康西藏”愿景的生动实践。