近年来，国家支持服务民营小微力度不断加大，陆续出台助力小微普惠的相关政策。临沂作为全国著名的小商品集散中心和“物流之都”，商贸物流发达，民营小微企业众多，民营经济在全市经济结构中占据主导地位。临商银行在成立之初就积极践行城商行“立足地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的初心使命，在服务民营小微方面积累了成熟的经验做法。在此背景下，临商银行总行党委审时度势，科学决策，在临沂商城设立专营小微支行，以更好地为全市广大民营小微企业服务。

1941年初，八路军三五九旅进驻南泥湾，面对极端恶劣的条件，他们自力更生、艰苦奋斗，一边练兵一边屯田垦荒，掀起了轰轰烈烈的南泥湾大生产运动。在短短的三年内，把荆棘遍野、荒无人烟的南泥湾变成了“处处是庄稼，遍地是牛羊”的陕北好江南，不等不靠、自己动手、丰衣足食的“南泥湾精神”由此诞生。临商银行商城小微支行作为新建支行，各项业务起步晚，周围金融机构林立，客户资源相对固化，在如此残酷的市场环境下，同样经历着初创期艰辛开拓、奋进期砥砺前行、逐梦期再谋新篇的三年，它在困境中奋起、在艰苦中壮大，谱写了属于小微支行自己的南泥湾故事。

商城小微支行成立于2019年12月25日，现有员工17人，成立以来，全行深入贯彻落实新发展理念，以总行“1144”战略为统领，靠终端、做市场，呼应客户所急，仔细研究客户发展需求痛点，结合自身实际，坚守自身经营定位不动摇，实现经营效益持续向好、客户结构不断优化、团队建设日渐完善，组建三大综合性营销团队，前中后搭台补位，团队之间既相互独立，又可以根据任务需要，即时开展联合营销，凝聚力较强。2021年，支行先后被总行评为“先进集体”“旺季营销活动先进单位”“信息宣传先进单位”。截至2022年11月初，支行各项存款10.12亿元，较年初增长7.17亿元，各项贷款8.62亿元，较年初增长1.13亿元，实现营业净收入2263万元。

一、成立之初、制定发展目标

商城小微支行紧跟临沂经济走势，认真分析自身面临的内外部环境，审时度势，科学制定了三年的发展目标。

2020年目标：拓展市场，了解需求，积极营销，研发产品。属于支行成立探索期，期间支行主要以线下传统营销为主，主动出击，大胆拓户，重点支持中小微企业、个体工商户，完全以市场需求为导向开展业务；以自身改革创新高质量发展为契机，“产品引领、组团营销、储备客户”。

2021年目标：优化结构，做精做细，打牢基础，练好内功，适应形势，探索线上业务。经过一年的发展和客户积累，对存量客户进行针对性优化，对目标市场精耕细作。跟踪适应高效便捷的线上业务需求，推出4-6款适应产品，授信平台化，实现贷款申请、数据采集、评级定价、审批放款一站式服务，在小微企业信贷市场取得竞争优势。

2022年目标：巩固提升，实现质效飞跃，防范风险，提升办贷效率，以线上操作为主。针对小微企业对资金需求“额度小、要得急、使用时间短、频次高”的特点，打通小微企业需求从“贷不到、贷不起”到“等不起”时效流程。利用线上平台的优势，简化操作流程，提升办贷效率，减少客户等待时间。坚持严评级、严授信前提下，风险把控关口前置，实现网上实时用信秒结，切实提高办贷效率。

兵马未动，目标指引。真正实现以客户为中心，直接面对客户，提供贴身服务，更加了解客户需求，急客户之所急，想客户之所想，直接面对客户去维护和加强，着重培养客户忠诚度和稳定性。在残酷竞争前线中，坚定目标找准自身位置，坚守好阵地，守好根本，选准突破口，不断冲击；三年目标三步走，先生存、再站稳、后发展，生存下来后不断进步，打起精神不可有丝毫懈怠；面对新的工作，多学习、多调研，多做深思沉思，丢掉懒散和怨言，打消痴心和妄想，不忘初心志、牢记使命感，低处着眼，高处思进。

二、困境中起步、奋进中前行

第一年：循光—“昨夜西风凋碧树，独上高楼，望尽天涯路”

不等不靠，开荒种地。临商银行临沂商城小微支行位于临沂市兰山区前十街与琅琊王路交会处，是经中国银行保险监督管理委员会批准设立的一家专门从事小微业务的专营支行。2019年12月，商城小微支行成立之初便确立了“普惠小微”的初心使命。成立之初，便遇上了疫情影响，持续到2020年4月份才正常营业；各项因素叠加，更加困难重重，当时全行员工仅有5人，面对人手少、底子薄、经验不足、竞争激烈的现状，行长宋士成带着4名客户经理，从零开始，事必躬亲，迎难而上，自力更生，在困境中不断摸索，致力于开拓市场，打开局面。他们白天跑客户考察贷款晚上回来加班整理贷款资料，因为人员短缺，他们身兼数职。凭着强烈的责任心、顽强拼搏的精神和对小微业务的满腔热情，他们同心同德、群策群力，克服重重困难，保证了小微支行的正常运转，当年仅用剩下的9个月时间，吸收存款1.23亿元，发放贷款3.19亿元，实现营业净收入432.88万元、拨备前利润257.77万元，创造了兄弟行普遍认可的业绩，为小微支行之后业务发展打下了坚实的基础。

近距离，贴身干，贴近客户好好干。现在有一种说法“让指挥员听见炮声”，能听见炮声说明离前线不远或离敌人很近，小微支行作为基层单位就是一线，他们天天都能听见炮声。他们不断提醒着自己，任何情况下不可有一丝懈怠，如果在炮声中沉睡，可能会在炮声中死亡；只有在炮声中奋进，才可能在炮声中生存。他们就是在循光的路上，朝着光明、听着炮声，艰难开辟着前进的路。

第二年：奋进—“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴”

勤劳付出，选种育苗。2021年迎来成立后第二年，小微支行人员陆续到位，队伍发展壮大起来，原来确定的三大营销团队陆续建立，内控制度逐步完善，各项业务发展迎来新局面、进入新阶段。面对新机构、新班子、新队伍、新机制，全员干劲十足，支行领导班子冲锋带头，深入一线营销拓户，逐渐实现经营业绩全面提升。到2021年12月末，小微支行各项存款2.95亿元，较年初新增1.72亿元，日均存款1.77亿元，较年初新增1.49亿元；贷款余额7.19亿元，较年初增加4亿元；全年实现营业净收入2240万元，较同期增加1807万元，综合绩效考评位列全行第三。

业务初见成果。小微支行在持续做好基础业务的同时，聚焦小微企业经营的重点环节，勇于创造，开拓创新，紧跟供应链金融发展趋势，加大重点产品营销推广，陆续打造了“金链-个人贷”、“房易快贷”等小微特色拳头产品，为小微业务的持续发展注入新的增长动力，在激烈的市场竞争中竖立起“临商小微”的金字品牌。截至目前，“金链一个人贷”共授信42户，累计放贷11405笔，金额42.2亿元，实现利息收入2011万元；“房易快贷”业务开展以来，为中小微企业融资提供了一条更为便捷和高效的融资方案，已服务400余名中小企业主及个体经营户，贷款余额2.77亿元。

求真知、踏实干，围绕工作勤勤恳恳。他们坚信工作没有捷径，一份付出一分收获，如逆水行舟、不进则退。他们常说“人哄地皮，地哄肚皮”，种地平常不好好搞，三天打鱼两天晒网，不除草不捉虫不打药，你哄它，秋天收获季节一无所获，打的粮食填不饱肚皮，所以地哄肚皮。他们不断地相互鼓励着，坚信奋进者有力量、懒惰者靠边站；用心者深思、无心者迷途；丢掉简单幻想，重拾务实劳作。他们就是在这样的坚定信念指引下，不断前行。

第三年：追梦—“会挽雕弓如满月，西北望，射天狼”

多面出击，开花结果。时光荏苒，日月穿梭，2022年，成立之初定下的各项目标逐步实现。小微支行一如既往坚守“专业化”“特色化”“精细化”定位，聚焦小微企业金融服务，坚持创新引领、主动求变、先试先行，深化科技赋能、延伸获客渠道，拓宽场景化新业态服务面，不断提升支行造血发展能力。“网贷通”共授信132户，授信金额8380万元，实际用信2611万元，累计放贷590笔，累计发放金额10597万元；

成立三年来，资产负债稳步增长，存、贷款年均增长率维持在130%以上，特别是近期本地疫情静态管控以来，支行存款新增4.67亿元，余额突破10亿元，实现逆势增长；经营效益持续向好，2020年-2022年分别实现拨备前利润257.77万元、1495.93万元、1494.39万元；客户结构不断优化，高端客户分别达到234户、638户、1213户，占比分别为：20.35%、23.74%、31.91%，普惠小微客户常年维持在85%以上。

探索找、摸索干。在追梦的过程中，他们坚信工作永远在路上，有路走路、没路找路，世上本来没有路，走的多了就成了路。怎么走，路是找到的，这是他们天天思考的问题。他们坚持“扛起锄头搞生产、放下锄头做调研”，保持革命生产两不误，一边议事一边做事，真心踏实开展工作。在此过程中，他们坚定理想信念，秉承务实劳作，他们说，“工作需要有人走在坚守岗位的路上、需要有人走在维护高端客户的路上、需要有人走在考察客户的路上、需要有人走在营销拓展客户的路上”。工作中只有保持忘我精神状态，发扬舍身前进豪迈气概，促使工作事业不断从胜利走向胜利；上下求索，不恋成绩再出发，迈向美好未来之路。

三、山河无恙、硕果累累

三载一瞬！从成立之初的一无所有，到如今的硕果累累，临商小微人筚路蓝缕，在区域内写下由弱到强的行业史诗，如日之升！小微支行在困境中奋起、在艰苦中发展，无数沂蒙人和小微企业共同见证了它在临沂商城大地擘画的普惠小微壮丽图景。

小微支行作为新建支行，基础差、底子薄，在日益竞争的市场环境中，如逆水行舟，压力巨大；为了在市场中立足站稳，不进行创新自救，打不开业务局面。在此背景下，小微支行一干人，上下齐心、集思广益、多方调研，急客户之所急、想客户之所想，立足当下，着眼未来，紧跟市场需求、把脉时代潮流，以一年一款新产品的频率，来应对竞争节奏、紧跟市场需求：

2020年推出“金链-个人贷”：

金链-个人贷：是本行为“核心企业”上下游客户、电商提供的个人短期经营性融资业务产品。借款人为“核心企业”正式签订业务合作协议或合同的产业平台业务员，或在综合电商交易平台注册且合法经营的电商。目前，“金链一个人贷”共授信42户，累计放贷11405笔，金额42.2亿元，实现利息收入2011万元；

2021年推出“房易快贷”：

房易快贷：是为解决小微企业融资难问题，以房产抵押方式向小微企业发放的用于生产经营活动的小微企业贷款业务。该业务主要在现有业务基础上，对产品期限、还款方式、风险资产抵补处置等方面，进行优化创新；并在客户导流营销、数据筛查、资产处置等方面进行了尝试，得到客户认可支持；该产品经过一定市场检验后，在多家支行进行推广应用，并取得了不错的经济效益。目前，已服务400余名中小企业主及个体经营户，贷款余额2.77亿元。

2022年推出了“网贷通”、“订单贷”：

网贷通：是指临商银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，依托合作的核心企业向上下游小微企业发放用于生产经营周转的贷款业务。该业务基于企业工商行政数据、司法数据、企业税务发票数据、订单数据、个人反欺诈、个人征信、企业征信、客户金融交易信息等，根据大数据风控模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请、风险评估，完成授信审批、合同签订、贷款支付等核心业务环节操作。目前，“网贷通”业务共授信132户，授信金额8380万元，实际用信2611万元，累计放贷590笔，累计发放金额10597万元。

2022年下半年计划推出“订单贷”：是临商银行为“核心企业”上下游客户或电商提供的、基于真实贸易背景下发生的真实交易订单业务，根据实际订单金额进行、在总体授信额度内对应提单的经营性融资业务产品，我行基于满足订单融资的需求所发放的贷款。目前，“订单贷”外围系统正处于生产测试阶段，将于2022年11月投入运营。

目前，“金链-个人贷”、“网贷通”、“房易快贷”等产品部分分支行已开始复制并取得了一定的效果，已具备行内推广条件。同时，支行即将上线的“金链-订单贷”产品将彻底实现供应链资金的闭环管理，“临商小微通”产品将实现小微业务线上化操作，提高客户经理的展业效率，这两项产品上线成熟后，将更加有在全行复制推广的价值。

四、未来工作思路

山止川行！小微支行是临商银行的小微支行，站在新的历史起点，小微支行将凝心聚力，主动作为，奋力实现小微各项业务新突破。

（一）继续立足商圈、市场，做好传统业务，敢闯敢试，加大创新力度，以供应链金融为切入点，持续发力创新产品的研发并适时在全行内复制、推广，为临商银行小微业务发展蹚出新路子。

（二）以人为本，坚持“人才兴行、人人皆才、全面塑才”，强化“帮带结合”，加大管理型、综合型、营销型人才培养，搭建良好学习环境，充分发挥员工特长，建立一支有闯劲、有朝气、高素质的青年员工队伍。

三载筚路蓝缕，三载斗转星移。三年来，小微支行从无到有、从小到大、由弱变强，走出了一条不平凡的发展道路。回望来路，这是小微支行践行初心使命，锐意进取、开拓创新的三年；是小微支行贯彻落实新旧动能转换，推陈出新的三年；更是小微支行扛起责任担当、服务地方民生，以切实举措为小微企业解难纾困的三年。

“三年三大步”，商城小微支行的“南泥湾故事”暂时告一段落，但“自力更生、艰苦奋斗”的南泥湾精神将永远激励着商城小微人不懈奋斗、勇往直前。（临商银行商城小微支行：颜廷蕊）

来源：东方财经网 作者：综合