上海农商银行扎实做好小微金融服务

　　“千亿百家百场”工程、《关于服务民营和小微企业的实施意见》、《上海农商银行服务民营企业行动方案》……多年来，上海农商银行坚持“服务小微、服务科创、服务‘三农’”的战略定位，扎扎实实做好小微企业金融服务，陪伴并支持企业成长。

 

　　坚持普惠，当好小微企业“贴心人”

 

　　作为一家深耕上海的本地法人银行，上海农商银行多年来立足上海、辐射长三角，为广大小微企业提供综合化金融服务。通过优化体制机制建设，积极培育对小微企业“敢贷、能贷、愿贷”的公平信贷文化，对小微企业金融加大政策扶持、强化资源倾斜、提升服务质效、创新服务产品、完善服务模式、优化营商环境、推进普惠金融，不断提升小微企业金融服务的可得性和获得感。

 

　　该行高度重视普惠金融服务工作，始终践行普惠金融服务使命，紧抓顶层设计，提高战略认同，通过单列小微信贷计划，确保对小微企业融资额度“只设下限，不设上限”；通过建立普惠金融差异化考核机制，主动降低小微企业贷款的内部资金成本，进一步加强对小微企业金融服务的资源配置。同时，在全行现有约400家营业网点的基础上，该行主动进行网点普惠化转型，由营销一线人员靠前服务、主动对接，日复一日走遍田间地头，确保流程性服务“少惊动、高体验”，以自身的辛苦指数换取小微企业客户的幸福指数，切实便利企业经营。

 

　　截至2018年末，上海农商银行小微企业（含个体工商户及农户）贷款余额约1280亿元，在上海法人银行中的占比逾四成，为近1.2万户小微企业提供信贷服务，直接或间接帮助企业带动就业近10万人。

 

　　2018年，该行全面完成了“两增两控”普惠金融目标，新增1000万（含）以下小微企业贷款近31亿元，增速超过了16%，比该行各项贷款平均增速高出近6个百分点。同时切实降低贷款利率，2018年全年该行小微企业贷款利率逐季下降，对标在沪同业平均利率水平，全年为8900余户小微企业节约融资成本近4亿元。

 

　　该行还通过设立在嘉善、昆山的分支行机构，2018年累计为当地县市的小微企业发放贷款29亿元，平均利率水平低于当地同业约0.5个百分点，积极践行了长三角地区一体化发展理念，体现了上海金融业辐射带动长三角农村金融协同发展的积极作用。

 

　　不断创新，为提高贷款可得性“辟新路”

 

　　让更多企业获得资金支持是上海农商银行的“小目标”，为了这个目标，该行不断探索新型贷款模式，在传统的必须以“抵押资产”为基础的信贷模式上，走出新路。

 

　　位于金山区吕巷镇白漾村的上海施泉葡萄专业合作社（以下简称“施泉合作社”）成立于2007年11月，主要从事葡萄种植，其葡萄生产基地和产品通过了“无公害”和“绿色食品”国家认证。自2010年以来，施泉葡萄连续获得上海市优质葡萄评比、全国优质葡萄评比等5项金奖。

 

　　2015年，看着自家葡萄市场知名度越来越高，每年的销售量也是节节攀升，施泉合作社的社员们一合计，决定扩建温室大棚、扩大种植面积。可是这笔账一算下来，让合作社负责人老卢犯愁了，扩建费用和后续要增加的人工费用，初步估计需要投入近百万元。向几家银行咨询了贷款事项，都卡在了合作社没有可抵押资产这个环节上。

 

　　上海农商银行的客户经理在走访吕巷镇的过程中了解到这一情况，对施泉合作社进行了实地深入了解，在看到合作社葡萄适销、经营稳定的良好基本面后，结合当时农业部和市农委推广土地承包经营权抵押贷款试点的精神，针对合作社缺乏抵押物的情况，在市区两级农委的指导协助下，通过多方努力，以基准利率为施泉合作社成功发放了100万元的农村土地经营权抵押贷款，这也是上海市首笔农村土地经营权抵押贷款。

 

　　在上海农商银行创新型融资方式的支持下，2015年当年施泉合作社即实现销售收入翻番，直接带动就业30余人。此后，上海农商银行持续通过土地经营权抵押为施泉合作社续做贷款，支持企业销售规模平稳增长。与此同时，有了施泉合作社的成功经验，上海农商银行自2015年以来累计发放土地经营权抵押贷款超1亿元，执行利率主要为基准利率，惠及合作社及种养殖大户80余户。

 

　　得益于上海农商银行不断创新的贷款模式，许多受困于“抵押资产”的小微企业也成功获得资金支持。针对轻资产的科技型企业，该行设计了“鑫科贷”“鑫用贷”等产品；有企业想为融资增信，该行即通过与市科创、各担保、保险公司等外部机构的紧密合作，设立“履约贷”“微贷通”等专项产品为企业打开增信通路。不少“三农”领域的企业，借助该行的“农业循环贷款”“鑫农贷”“农机贷”“品牌质押贷”等产品跨过融资“门槛”。

 

　　同时，该行极其重视对科创型小微企业的倾注培育，面向人工智能、生物医药、信息科技、高端制造、节能环保等战略新兴产业的中小企业，推出“鑫动能”计划，配备贯穿企业初创期、成长期、扩张期及成熟期全生命周期的综合金融服务方案，为企业发展注入全新动能。虽然客户所处的行业、经营模式、营收规模和对银行服务的诉求迥然不同，但上海农商银行致力于培育科技企业、践行金融服务实体经济的初心始终如一。

 

　　减费让利，切实提高企业贷款“获得感”

 

　　缓解“贷款难”问题的同时，亦不能忽视“融资贵”对企业造成的困扰。针对此症结，上海农商银行在对小微企业的金融支持上，主动控制小微企业贷款利率成本，主动进行减费让利，并严格规范服务收费，以薄利优质的服务去激发小微企业的经营活力。

 

　　上海卡邦电气有限公司（以下简称“卡邦电气”）成立于2005年，主营电气控制机柜、成套电器及机器人手臂等，现有员工60多人，是一家典型的制造业科技型小微企业。公司拥有自动化机柜生产装置发明专利和实用新型专利，先后为江苏地铁、成都地铁等大型地铁公司提供站台屏蔽设施的制造安装。

 

　　凭借着过硬的产品和良好的口碑，卡邦电气承接的订单逐年增加，可是随之而来的是经营生产资金缺口。由于卡邦电气的产品主要是提供给大型工程的设备，合同周期包含设备生产、安装、技术指导和后续维护等，结算周期较长，应收账款回笼速度较慢。为了解决原料采购、员工工资等组织生产的资金需求，卡邦电气经常需要通过小额流动资金贷款补充营运资金，但是受限于经营规模较小、结算量不大等因素，企业从银行获得融资的难度较大，即便可以贷到款，成本也基本维持在7%-8%左右，承受着较大的财务压力。

 

　　2016年，上海农商银行与卡邦电气建立信贷关系，为企业发放了一笔200万元的小额流动资金贷款以缓解企业扩大生产所需资金的“燃眉之急”。秉着扶持科技中小企业的宗旨，2016年至2017年，上海农商银行始终以基准上浮10%的执行利率向公司发放贷款，显著低于该公司同期从其他银行获取的贷款的融资成本。2018年，上海农商银行积极响应国家号召，进一步将对该企业贷款的执行利率降低到基准利率水平，与同期上海地区同业平均利率水平相比，为企业直接节约了财务费用近5万元。

 

　　在及时有效的信贷支持下，卡邦电气的营业收入以年均20%左右速度增长，加之财务成本逐年下降，该公司切实享受到了国家经济发展和普惠金融政策实施的红利。“能贷还不贵。”谈及携手走过的3年，卡邦电气负责人有感而发。

 

　　其实，像卡邦电气这样的科技型小微企业在上海农商银行服务的大家庭里还有很多。有些信贷关系，掐指一算已十年有余。从陌生到了解，从相知到相伴，恰是银行与企业之间“最浪漫的事”。

 

　　“2018年度上海银行业普惠金融服务突出贡献奖”“2018年度上海银行业科技金融服务奖”“2017年度农村合作金融机构支农支小服务示范单位”……近年来，上海农商银行荣誉不断，在小微企业中不断累积起信赖和口碑，而这些都给了该行服务小微、践行普惠更大的鼓舞。

 

　　上海农商银行表示，今后将继续通过完善顶层设计、加大战略投入、丰富科技金融手段等举措，完善普惠金融体制机制建设，提升普惠金融服务能力，为上海及长三角地区的广大小微企业提供优质综合金融服务。同时，该行也将进一步加大对小微企业中长期贷款支持产品的开发和推广，为民营企业、小微企业提供稳定持续且低成本的资金支持，有效缓解小微企业融资痛点、堵点，实实在在让惠，让更多企业受益。