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慧择董事长马存军受邀参加清华五道口全球金融论坛并就“保险数字新中介”发表演讲

2021-05-24 15:29 来源:东方财经网 www.eastfi.com

摘要:坚信数字新中介,也就是以数据和科技驱动经营的新型保险中介机构,不再只是简单的渠道,而是保险供给侧的重要组成部分。23日,在此间举行的清华五道口全球金融论坛上,慧择创


“坚信数字新中介,也就是以数据和科技驱动经营的新型保险中介机构,不再只是简单的渠道,而是保险供给侧的重要组成部分。”23日,在此间举行的清华五道口全球金融论坛上,慧择创始人、董事长兼CEO马存军在演讲时表示,数字新中介必将在保险的供给侧改革中发挥重要作用、产生巨大的价值。

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清华五道口全球金融论坛于22日至23日在清华大学举行,包括中国金融学会会长、清华大学五道口金融学院名誉院长周小川,中国人民银行副行长、党委委员李波,中国银行保险监督管理委员会副主席、党委委员肖远企,国务院参事室特约研究员、中国保险监督管理委员会原副主席、清华大学五道口金融学院理事周延礼,2001年诺贝尔经济学奖得主迈克尔·斯宾塞(Michael Spence)等来自政、商、学界的全球嘉宾线下参会、线上相聚,围绕世界与中国、市场与监管、学术与实践三大层面问题,探讨疫情影响之下世界及中国经济金融的当下和未来。

保险业高质量发展的关键在供给

受邀发表演讲的马存军指出,随着中产崛起、老龄化程度加剧,中国消费者需要更优质、更个性化、体验更好的产品,行业高质量发展,关键看供给。

在马存军看来,保险供给由三大部分组成,分别是承保能力供给、产品服务供给和制度政策供给,而当前保险市场的矛盾主要集中在产品服务供给领域。问题包括产品同质化严重,而部分细分群体保障供给不足;居民保费负担过重;销售方式传统,仍主要依靠人力;存在销售误导、长险短做、理赔纠纷,以及利用虚假数据套利等问题。

保险供给侧改革的核心是产业驱动力变革

马存军表示,慧择的研究和实践认为,保险供给侧改革的核心是产业驱动力变革。

他认为,在当今科技浪潮下,保险产业驱动力正在向数据和科技转变。以新人群、新连接、新产品、新运营构成的保险“新消费”正在形成。

新人群是90后为代表的移动互联网原住民,他们愿意为产品的品质和体验付费,追求个性化和量身定制的产品和服务。

新连接就是在各种在线化场景中进行触达和交互,在线化的好处就是重算法、能精准匹配,过往不经济的小众群体,都可以低成本地找到客户。

新产品,是通过在线化的场景,进行数字化的用户洞察,为场景里的用户提供针对性的新保险产品。

新运营,是数据化的运营,运营产生数据、数据服务运营。

通过新连接、新产品和新运营,保险经营者可以为细分人群提供个性化的保障,实现了供给侧的重大变革。

数字新中介三方面助力保险供给侧改革

针对数字新中介是保险供给侧的重要组成部分,也必将在保险的供给侧改革中发挥重要作用、产生巨大价值的论点,马存军给出了三方面的理由。

首先,数字新中介是用户利益更有效的维护者,是保险服务产品的主要供给者。

马存军表示,对保险公司,不论是承保还是投资,效率最大化地获取和使用资金才符合资本的利益,因此必然追求产品功能的最大公约数,天然缺乏推出个性化、差异化产品的动机。同时,用户数据和标签的产生,需要丰富的场景和多样化的产品,根据用户在不同场景、产品和内容页面之间的的进入、停留、浏览的行为差异,才能判断用户偏好,这些是保险公司无法实现的。

而数字新中介可以在丰富数字化场景和保险公司之间,承担产业路由器的作用。将不同特性的用户,流转到不同风险偏好的保险公司,从而为不同场景下的用户更有效地提供价值。同时,通过连接丰富的产品和场景,数字新中介可以产生大量的用户标签,反哺用户洞察和营销运营,从而为用户提供更高地价值。

而且,中介机构的唯一盈利来源是交易费用,因此天然要从用户利益出发、追求用户需求的满足,其商业模式的底层逻辑,与供给侧改革以消费者需求为出发点的要求相一致。

亚当斯密在《国富论》中指出,分工是文明的起点,分工可以促进效率的提升、是财富创造的源泉。马存军认为,一直被诟病的保险行业效率不足、质量不高,正是分工不够引起的。

他表示,科技和数字化的推动,保险产业必将形成更有效的分工。分工的核心是,由于商业模式的本质逻辑和动机不同,追求资金效率的“产”和追求用户需求的“销”,必然会发生分离,从而形成以保险公司为主体的承保能力供给方,和以新中介为主体的产品服务供给方,以及作为管理制度供给方的监管机构,三方共同形成的保险供给侧。

他因此认为,数字新中介从用户需求出发,促进了产销分离的发生,提升了市场供给的效率。

第二是数字新中介是促进保险机构结构调整的重要力量。

马存军表示,随着代理人红利结束,中小保险公司不可能采用传统方式、在大众市场上实现突围。而数字新中介,恰好能满足中小保险公司创新的需求,与供给侧的“新势力”结合,是中小保险公司的必然选择。

另一方面,大型保司受到传统机制和组织惯性的裹挟,不愿意、也很难与新中介合作。新中介为实现自身价值,也必然与中小保司相向而行。

马存军表示,传统大型寿险公司客户集中在40-55岁之间,因为这部分客户更有钱。而市场上的新中介通过数字化运营,服务的长期险客户普遍下沉到25-35岁之间。可见,新中介触达和服务了原有市场没有开发的一个新客群,创造了一个增量市场,这部分业务主要是和中小公司合作的。

第三,数字新中介是为中介行业高质量发展提供新动能。

马存军指出,目前,市场上的中介机构仍呈现“小、散”特征。随着市场竞争加剧、互联网渠道崛起以及监管力度持续加强,中介机构的传统经营模式受到极大局限,众多机构谋求转型,但其资本实力、专业以及管理能力的匮乏,对其形成了制约。

而且,中介机构升级转型,需要的不仅仅是一套信息系统,而是以系统为载体的集成供应链、业务运营、团队管理等在内的一整套经营体系。这是单纯的信息软件服务企业无法提供的。马存军因此表示,只有数字新中介,才能结合自身经验、技术和行业资源,提供一整套解决方案,推动传统中介顺利转型,促进整个行业的生产力水平的提升。

来源:东方财经网 作者:综合

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